抱歉,你的钱被时间偷走了!

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发布时间:2018-07-02 20:33

抱歉,你的钱被时间偷走了!

2018-07-02 19:26来源:智谷趋势货币/银行/买房

原标题:抱歉,你的钱被时间偷走了!

◎作者 | 子木

◎来源 | 子木聊房(zimuliaofang) 已获授权

01

购买力

2046年,一对父子坐在电视机旁看世界杯。

子:我发现你每个月都有一笔10000元的银行贷款的固定还款啊!

父:是房贷,我年轻时贷款买的现在这套房。

子:月供10000?难以置信,一件衣服的价格!

父:以前房子便宜,大家都买得起。

子:那为什么好多五六十岁老头,没房,现在还在租房住?

父:这帮人我知道,他们不买房,把钱用来投资了。

子:怎么感觉这帮人和国足一样…

这个故事寓意很多,但你读完肯定会有一个大大的疑问:

什么?2046年的10000元是一件衣服的价格?你没开玩笑吧?

没开玩笑,而且这将是妥妥的大概率事件。这并不是因为30年后的衣服稀贵,而是那时候的钱只值「这个钱」,时间可以抹平一切,金钱价值也不例外。

前几天看到一则新闻说,一位9旬老太,30年前在银行里存了1万元,结果现在从银行取款,连本带利得了2万多。

但仔细一盘算,你会发现这笔交易这点儿利息并不重要,重要的是这笔交易亏损了近200多万元。

很多人不解,为什么明明多给了1万多元的利息,却亏了这么个天文数字。

你把时间倒回到30年前你就明白了。

30年前家里有1万元那可真是有钱,在八九十年代都把此类人群称之「万元户」。

那时候的物价很低,米价0.14元,肉价0.95元,走亲戚送礼2元左右,压岁钱0.1-0.2元,家里有1万元储蓄的绝对是响当当的土豪。

而随着时间推移,物价上涨幅度惊人,30年后的今天,以猪肉来计算,上涨了10倍到15倍之间;蔬菜、鸡蛋等食品,上涨了10倍到20倍;交通方面上涨了20倍左右,医疗价格上涨了50到100倍,土地的价格上涨幅度更为疯狂,甚至达到上万倍。

可以说,在那个年代拥有一万元,数十年不愁吃穿。而现在的一万元,还不够一个大学生一年的生活费。

真实购买力才是钱的价值。30年前的1万元相当于现在的255万元,那么这30年存在银行所得的利息仅仅在那个年代才值90块钱。

30年在银行赚了90块钱,这个事实我相信大部分人是接受不了的。

其实这就是购买力的贬值,俗称通货膨胀。通货膨胀可以让货币无限期贬值,让所有人的财富随着时间的推移大幅缩水,对于普通人来讲简直就是财富的掠夺。

所以任老曾说过一句话,现在的房价一点儿都不贵。底层逻辑是只不过社会货币通胀了,绝大多数人都没逃过这个劫难,逃过的都买房保护了财富。

这句话也从侧面反映了,投资是有门槛的,普通人对金钱的理解不够,只能被通胀割韭菜。不单如此,就连买房的也是,例如那些全款买房的,还房贷选择等额本金的,当然真有钱人除外。

那么通货膨胀到底是什么东西呢?它的本质又是什么?

02

通胀的本质

从上文的故事里大家应该都清楚了,官方意思上讲通货膨胀其实就是货币相对产品的贬值,产品相对货币增值。

而这一切的缘由都是货币超发(钱印多了)造成的,至于为何超发,下一部分来讲。我们首先要弄明白通胀的流程是怎样的?

为了方便理解,我给大家再讲一个故事。就是假设赋予你一种超能力,可以让你「偷偷印很多钱给你老婆花,这将会对市场造成什么影响」。

这次钱印的不多,先印个小目标1万亿试试。

有了这么多钱你肯定会很慷慨大方的买买买,例如什么直升飞机,一大堆汽车,衣服,玩具等等,能买多少买多少,大不了买几个小区都放进去。

这意味着什么?意味着市场上凭空产生了一万亿元等价物品的需求。

为什么说是凭空?因为如果没有你印的这一万亿,你就根本不会买这些东西,那也就没有这些需求。

这还没完,收了你的钱的人,转头又会去买新的东西,把钱花出去,产生二阶需求,类似地,又会产生三阶需求、四阶需求、N阶需求……

不用多久,大多数商品市场的需求就这样被改变了。

那么接下来,价格会有什么反应?

由于需求突然提振,一时间市场上各个生产商又没有那么快能扩大规模来满足需求,于是货物多多少少比过去紧俏了。

商家们发现,东西比过去真是好卖多了呢,但我生产能力有限,卖完了可就捞不着了,趁着还有东西可以卖,涨价吧!

于是有形货品的价格提升了。

一部分一万亿元的直接受益者(比如靠某第N阶「凭空需求」发了财的人)发现这些苹果梨子怎么都涨价了啊,太不值了。说白了不就是生产跟不上才涨价么,我去买不依赖生产的货物不就好了。

什么不依赖生产?股市、以及其他投资品市场。

「投资热钱」产生了。

到现在,整个市场都因为你给老婆印的一万亿而发生了改变。

随着商品和投资品价格的普遍提升,包括你在内的所有人都觉得手上的钱不那么值钱了,而且由于钱是慢慢扩散到各行各业,且会相互刺激影响,价格也会持续提升好一段时间。

这就是「通货膨胀」。

这一个过程对我们每个人有什么样的影响呢?

对印钱的人来说是天大的好事,在市场还没变的时候就把钱花出去了一大笔,生活质量得到了飞跃,走上了人生的巅峰。

对于城市里的白领小张来说,由于公司的东西好卖了,自己的年终奖突然多了一笔,但是因为物价也跟着在涨,所以目前来看还算是不赚不赔。

但是对整个货币传送链后端的人们就很灾难了。

比如家住偏远山区的老王,因为他没有参与到实际社会协作中,他进城之后就会发现物价都提升了很多,但自己在银行里存的钱却没有任何变化…

发现了没?在整个链条当中,越靠上的环节,越能从通胀当中获益。

如果感觉拿山区老王举例太极端,那么我们用他儿子,刚进入大城市打工的白领小王举例。

因为印了这一万亿元造成每个环节都涨了10%,所有的产品一天之内都涨了10%,唯独小王的工资没涨——小王很难受,他得找老板谈谈。

老板,你看,全社会统一涨价了10%,我这工资……是不是也得涨点?

小王老板还算是个通情达理的人,说:小王啊,你说的有道理,这样吧,下下个月正好咱们公司的工资就该重新调配了,到时候我给你涨10%,好啦,安心去工作吧。

小王一听,虽然要等两个月,但是起码答应了,就安心了,两个月之后,小王的工资也涨了,一切就回到平衡了。

但是!

这两个月,小王实际上损失了10%的工资啊,小王损失的部分,被他的上游:老板给吸收去了。明白了吧?在整个货币流转环节当中,越靠上游的环节越收益,参与分红的也是。

除了工资,小王一想:不对啊银行我还有20万准备娶媳妇儿用的存款呢?

其实银行是肯定不会给他变成22万。所以他的存款部分,实际上也是损失。

这时候,你肯定说这还不对啊,小王损失了这10%的存款,差不多2万块呢,如果从整个经济体来看一切都是平衡的话,那一定有人是赚了这两万块啊?谁赚了呢?

也很简单,你存款的是赔了,假设你不是存款,而是从银行贷款贷了20万呢?

如果是“理想状态”的话,你欠银行的钱,应该从20万变到22万……但这肯定也不是现实情况嘛,虽然银行可能之后会浮动利率,但是不会直接让你还22万的。

通货膨胀了,实际上债务人是受益的。

以上的故事如果你能看懂,就基本上可以明白通货膨胀当中的损失方和收益方。

通货膨胀有助于削减债务负担——我国现在债务总额超过GDP的250%,实际上就是从整个经济链条下游吸血,补给上游。

当然,通胀也未必完全是劫贫济富。假设没有这超发的货币,项目不上马,经济活力不够。你失业的可能性也会增加。如果你之前是个赤贫户,没工作没存款,有了这些新的项目引进的就业机会,虽然你也被刮了一刀,但起码也好过没有。

这一万亿元最后让谁尝到了甜头,让谁倒了霉,看出来了吗?

03

为什么一定要通胀?

在理解货币通胀的本质后,很多人又有疑问了,不通胀不行吗,一定要让大家的财富都缩水吗?

是的,通胀是必然现象。因为全世界都在通胀,通胀是经济调控必不可少的方法,不然那么多债务,那么多坏账该如何消化?

尤其是08年美国次贷危机之后,为了拯救经济,美国开始带着全球所有国家都在玩货币宽松,疯狂印钱,其中中国印的是最多的。

中国有多少钱呢?

数据显示,截止2018年3月份中国货币总量已经超过了174万亿元,占全球四分之一的货币总量,比美元和欧元加起来还要多,继续稳居世界第一宝座。

很多人可能会说,中国地大物博人口多啊,自然货币总量多发行些才可以。

但是这东西不是说印多少算多少,有GDP管着呢,GDP才是实际价值。货币总量174万亿,我国GDP才是82万亿,占比已经达到2.1:1。相比而言,美国的M2跟GDP比是0.9:1,现在M2大约是18万亿美元。

显然,我们这个指标显然是非常高的,一半都是超发的,超发越多货币缩水越严重。

超发了这么多货币,但现在大家还能接受这个物价涨幅是因为超发的货币大多锁在了楼市里,这就是房地产的「蓄水池作用」。

如果这些货币从楼市里逃出来,社会通用贸易商品物价就是翻倍的增长。一瓶饮料20块钱,一颗西瓜100块钱,一件T恤1000,这个物价水平一定你能接受的了吗?

所以在上一篇文章里子木讲到现在中国货币又由紧转为中性,其实内心是惶恐的,因为这将又是以各种名义释放大量资金到社会的由头,通货膨胀加速,新一轮的上下吸血近在眼前。

昨天子木还和几个学生用过去20年货币发行量、CPI指数统计等指标估算了今天的100万,10年后还值多少钱?

结果得出了惊人的数值,是45.7万元。

所以买房选择等额本息的人是不是占了天大的便宜?

即使等额本息比等额本金多了近20万的利息,但是这么一通胀几年就回来了。所以利率越少,贷款年限越长,收益则是越大的,如果能贷100年,就不要贷90年。

银行的本质就是用储蓄人的钱去供养贷款人。

所以前几年买房的人都用了没买房的人的储蓄去买了房,货币流到房地产,导致房价大涨。买房的人跑赢通胀赚了钱,而之前没买房的人则与房子的距离越来越远。

04

再说一下这几天的楼市热点

一个是三四线棚改收紧,另外一个是30城楼市启动专项治理。

如果你是老读者就一定能在之前的文章里看到这个趋势,也有了自我判断能力。而不是听着这「天大的新闻」,信奉有人说这次政策把楼市集体送进坟墓了。

中国楼市治理有一个规律,就是永远是滞后的。事情出来以后才想着防范,而不是在最早的时间就把规矩做足了,让投机者无机可乘。

这是因为各方都在激烈博弈。开发商和地方的博弈,地方和老大哥的博弈,资本与民生的博弈,以至于楼市乱象能疯狂这么久。

房住不炒喊了一段时间了,二线楼市早应该停下来了。但是有的地方债务严重需要从房地产吸血补窟窿,有的地方需要给城市2.0战争备弹药,抢人口搞基建,这些事情都需要钱,都在打着自己的如意算盘寻找平衡点。

而三四线城市准备把房价唯一上涨的由头也摘掉,是因为三四线涨的太疯了失去了控制。三四线房价是允许跌的,而且没有人口流入的地方必然要跌,但是不允许跌崩了,这个取决于所站的高度。

也就是站得越高,摔的越惨。如今贫困县的房价都站在了1万元的高度上了,如果出现大规模崩盘,救市都救不了。

所以未来楼市将越来越冷,接下来是二线彻底冰封,三四线也要加速降温。

对于三四线降温最好的方式就是限售,这样把投资客的钱死死的锁在楼市,未来下跌周期不产生交易也就稳定了,所以各位三四线的投资客要小心了。

而一二线的刚需也别太高兴,如果货币转中性,资金是要跑到楼市中的。如果为了防止资金进入楼市,唯一的方法就是楼市定向加息,这是必然事件,未来的房贷利率一定会越来越高,购房成本越来越高。

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